Web3 將自己定位為一個更具包容性的金融系統，任何擁有智慧型手機和網路連線的人都可以使用。這無疑是一個重大的進步，但僅僅因為我們擁有存取權限，並不代表它真正安全或實用。

用戶仍然可能因為選擇錯誤的網路、支付過高的費用或將資產發送到不支援的目的地而損失資金。然而，當相同的錯誤反覆出現時，這也是產品問題的徵兆，即使業界將其歸咎於客戶錯誤。

開放存取不等於金融包容性

無需許可的存取權限只回答了一個相對狹窄的問題——一個人能否進入這個系統？金融包容性要求我們提出幾個更困難的問題。這個人能否理解他們正在做什麼，在確認之前辨識出危險的行為，並在不先損失足夠資金來學習其運作方式的情況下使用產品？

這是一個很大的區別，因為加密貨幣不再只是富人拿閒錢玩交易的工具。在當地貨幣崩潰、通膨失控、匯款成本高昂或外幣幾乎無法取得的地方，加密貨幣實際上滿足了真實而實際的需求。

以撒哈拉以南非洲為例。從2024年7月到2025年6月，該地區的鏈上價值達2057億美元，比去年同期增長了51.7%。其中奈及利亞就佔了921億美元。Chainalysis表示，大部分活動是由於通膨、貨幣貶值、外匯獲取受限以及加密貨幣在跨境支付中的使用增加所致。

對於許多用戶來說，加密貨幣是一個儲蓄、支付或跨國轉帳的實用工具。穩定幣和區塊鏈支付可以透過移除中間人並加速清算過程來降低成本，但更便宜的技術並不自動意味著更高的可及性。如果你必須理解網路、燃料費、橋接器、錢包權限、滑點、地址格式和最終性才能使用它，那麼我們所做的只是將複雜性從銀行轉嫁給客戶。

每位用戶都有錯誤預算

每個使用金融產品的人都有我稱之為「錯誤預算」的東西，這是他們在學習產品運作方式時可以承受的損失金額，直到使用它變得不經濟為止。

想像一下兩位用戶同時執行相同的鏈上操作，並且都支付了25美元的網路和橋接費用。其中一人轉帳一萬美元；另一人轉帳一百美元。從協議的角度來看，結果可能相同，但對於第一位用戶來說，25美元只是一種煩惱；對於第二位用戶來說，交易的四分之一就這樣消失了。

區塊鏈協議不知道客戶的收入、儲蓄或財務狀況，也不應該知道。然而，產品通常對交易足夠了解，可以辨識出問題。它們可以看到轉帳金額，估計網路費用，比較可用路徑，計算預計到帳金額，有時甚至能辨識出所選目的地不支援所選網路。

儘管如此，許多介面仍然將技術決策呈現得好像所有用戶都擁有相同的資金、經驗和損失承受能力。但事實並非如此。固定且不可預測的成本對小額轉帳的人來說自然更具破壞性，而不可逆轉的錯誤對儲蓄有限的客戶來說會帶來更大的後果。一個人擁有的資金越少，他們的錯誤預算就越小。

因此，一個需要經過幾次昂貴教訓才能安全使用的金融系統或許是開放的，但僅憑開放性並不能使其具有包容性。

自我託管不應意味著自我放棄

所有這一切並非反對自我託管。我只是想說，客戶不應該因為其資金底層技術的複雜性而不得不放棄控制權。加密貨幣產業經常提出一種錯誤的選擇：要嘛由中心化平台控制體驗，要嘛用戶獨自管理所有技術和安全決策。

實際上，自我託管可能意味著管理私鑰、助記詞、燃料代幣、網路、授權、橋接器和備份。客戶獲得了財務自由，同時也承擔了銀行內部通常由多個團隊處理的工作量。因此，這種體驗可能感覺像是一場奇怪的交易——這是你的財務自由，盡量不要點錯按鈕。重點是，對資產的控制權和產品提供的協助並非相互排斥。

一個自我託管的產品可以偵測到不相容的網路，用淺顯易懂的語言解釋權限，模擬交易結果，標示出與發送金額不成比例的費用，並讓危險操作與常規操作在視覺上顯著區分。它可以在不控制資金的情況下推薦更安全的途徑。

這也是我們將ChangeNOW超越其原始的即時兌換功能，並將其轉變為一個一站式加密貨幣平台的原因之一。一個加密超級應用程式的宗旨應該是減少用戶為了完成一個普通的金融任務所需做出的技術決策數量。購買、儲存、兌換、發送、交易或增長資金可能依賴於在後台運作的截然不同的基礎設施，但客戶不應該負責連接其每個部分。

重複的用戶錯誤是產品數據

當然，用戶仍然有自己的責任。沒有任何金融產品可以防止所有錯誤決策、阻止所有攻擊或取消所有已完成的交易。Web3 伴隨著實際的權衡，假裝沒有風險——表現得好像它完全沒有風險——將只是不誠實的行為。但責任並非非黑即白。一個人可能單獨做出一個錯誤的判斷，但如果不同客戶之間不斷發生相同類型的錯誤，那很可能就代表產品本身有需要改進的地方。

業界的預設回應通常是教育：閱讀文件、觀看教學、了解燃料費如何運作，並在發送資金前理解網路、錢包、橋接器和交易所之間的差異。教育固然重要，但它不能成為可預見故障模式的藉口。發送100美元不應該需要分散式系統的副學士學位。

如果用戶反覆混淆相同的網路，再多一篇文章也不夠。如果他們批准了不理解的權限，更長的免責聲明也不是解決方案。如果真實成本只有在確認後才變得清晰，那麼介面並沒有提供知情同意。

財務自由不應是「邊學邊付費」

Web3 已經完成了一項相當艱鉅的任務：建立了在傳統銀行系統之外全球運作的開放金融基礎設施。下一個優先事項在舞台上談論起來可能不那麼引人注目，但對於實際採用來說卻更為重要：讓這些東西在不強迫每個人都成為專家的情况下真正可用。

這意味著要建立能將碎片化工具整合到清晰體驗中的產品，預防可預見的錯誤，並幫助客戶實現財務成果，而不僅僅是完成一筆區塊鏈交易。這也是我們 ChangeNOW 在構建超級應用程式時所追求的方向。重點不是隱藏 Web3 或剝奪用戶的控制權。而是關於承擔產品長期以來推卸給用戶的複雜性責任。

未來的十億用戶不應該需要足夠的可支配收入來度過 Web3 的學習曲線。財務自由不能意味著存取是開放的，而學習成本卻是為富人定價。Web3 真正具有包容性，並非任何人都能開設錢包，而是當普通人無需付出昂貴的錯誤作為入場費就能使用錢包的時候。

Pauline Shangett 是非託管加密平台 ChangeNOW 的首席策略長。